許多朋友不知道如何購買車險(xiǎn)，面對種類繁多的車險(xiǎn)類型往往無從下手。今天我們就來談?wù)勛鳛檐囍?，該買那種車險(xiǎn)。

目前中國車險(xiǎn)市場上，車輛保險(xiǎn)主要有兩大類：交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制要求上的，全稱—機(jī)動車輛強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)組合，包含很多細(xì)項(xiàng)險(xiǎn)種：機(jī)動車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)—司機(jī)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)—乘客X座、全車盜搶損失險(xiǎn)、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)（劃痕險(xiǎn)）、涉水險(xiǎn)，各項(xiàng)不計(jì)免賠、指定專修廠特約等。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠最高限額是122000元。大家聽了還挺高興，還算不少，一般的車輛損失也就夠了。但是不要高興太早了，交強(qiáng)險(xiǎn)有個(gè)分項(xiàng)目賠償原則：

從上表可知，

如果被保險(xiǎn)人有責(zé)任時(shí)， 撞人致死或全殘：110000元，部分殘疾有相應(yīng)的比例賠付；撞人受傷：10000元 ；第三方財(cái)產(chǎn)損失：2000元。 

如果被保險(xiǎn)人無責(zé)任時(shí)， 死亡傷殘賠償限額為11000元，醫(yī)療費(fèi)1000元，財(cái)產(chǎn)100元。

交強(qiáng)險(xiǎn)累積賠付。意思是：一年的保險(xiǎn)金額就這些，幾次出險(xiǎn)理賠金額要加一起算。超過了就自費(fèi)。上完交強(qiáng)險(xiǎn)之后一定要把交強(qiáng)險(xiǎn)的標(biāo)志黏在車上，被交警查到?jīng)]黏的，罰200。

二、機(jī)動車損失險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司 在合理范圍內(nèi)予以賠償車損險(xiǎn)也就是針對車輛本身的損失投的保險(xiǎn)。不上車損險(xiǎn)，附加險(xiǎn)上不了。 較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災(zāi)害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保費(fèi)一般1千多保10萬，和車輛型號價(jià)格有關(guān)，相當(dāng)于一天3元。這項(xiàng)保險(xiǎn)的理賠率也非常高。

三、第三者責(zé)任保險(xiǎn)

1、第三者責(zé)任險(xiǎn)是賠給第三者的，不包括自己家人。 有一個(gè)案例：一人在倒車時(shí)，經(jīng)驗(yàn)不足，讓家人站在車后，加上技術(shù)不熟練，油門當(dāng)剎車，導(dǎo)致家人死亡，這種情況車險(xiǎn)不能理賠。如果是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故意傷害家人。

2、沒有分項(xiàng)賠償原則，有損就賠。

3、不累積保險(xiǎn)金額，例如投保10萬的三者，第一次出險(xiǎn)理賠后， 第二次保險(xiǎn)金額還是10萬，不會因第一次理賠過而減去上一次賠償?shù)慕痤~。

4、商業(yè)三者險(xiǎn)的保費(fèi)： 一般在幾百元，5萬起，例如600左右保10萬，800左右20萬，1千左右30萬。建議額度在50萬以上。少了確實(shí)在真正遇到事故時(shí)，只能是輕輕一吻，換來傾家蕩產(chǎn)。

四、車上人員險(xiǎn)

負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷 亡。 一名司機(jī)加四名乘客（乘客數(shù)）。一般每人保險(xiǎn)金額1萬到3萬，保費(fèi)40左右保險(xiǎn)金額一萬，，乘客一人20元左右保險(xiǎn)金額一萬，四人保費(fèi)100到300左右。建議車主，有了車上人員保險(xiǎn)，還要提醒乘客 ，一定要給自己上意外險(xiǎn) 。意外險(xiǎn)100到500的保費(fèi)，保險(xiǎn)金額幾萬至幾十萬。有幾個(gè)案例，朋友搭車，出了事故， 雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問題。應(yīng)該學(xué)會將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而不是司機(jī)來承擔(dān)，傷不起。關(guān)于朋友搭車，法律規(guī)定：不管乘客是有償乘坐還是免費(fèi)搭車，承運(yùn)人都有將乘客安全送達(dá)目的地的法定義務(wù)。

五、盜搶險(xiǎn)

盜搶險(xiǎn)理賠的要求：車被盜后，到縣級以上公 安部門報(bào)案，60天 沒找到，可以要求理賠。 

主要保險(xiǎn)責(zé)任有：

1、保險(xiǎn)機(jī)動車（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿六十天未查明下落；

2、保險(xiǎn)機(jī)動車全車被搶劫、被搶奪過程中受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用；

3、保險(xiǎn)機(jī)動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。

全車盜搶險(xiǎn)，意思是，丟了某個(gè)輪子、反光鏡那不能賠。責(zé)任免除中有一條：非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪。

六、發(fā)動機(jī)特別損失險(xiǎn)

也稱“涉水險(xiǎn)” 投保了車損險(xiǎn)的車，可上此險(xiǎn)。也就是說，沒有商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)，這個(gè)不能上。 車輛浸水的情況下，車損險(xiǎn)可以賠付除發(fā)動機(jī)以外車輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞則只有涉水險(xiǎn)才有可能賠。負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時(shí) 施救的合理費(fèi)用。被水淹后致使發(fā)動機(jī)損壞可 給予賠償。但是如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動，發(fā)動機(jī)而造成了損害，那么就算購買了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍將不予賠償。 車輛全險(xiǎn)并不包括涉水險(xiǎn)，車損險(xiǎn)不包括發(fā)動機(jī)損失險(xiǎn)。很多朋友以為上了全險(xiǎn)萬事大吉了 ，其實(shí)很多時(shí)候的“全險(xiǎn)”不包括“涉水險(xiǎn)”，所謂的“全險(xiǎn)”普遍說的是所有的主險(xiǎn)（三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)），而如涉水險(xiǎn)這種附加險(xiǎn)需要另外購買。車損險(xiǎn)發(fā)動機(jī)的賠付作為免責(zé)項(xiàng)，如果想給發(fā)動機(jī)上保險(xiǎn)就必須購買發(fā)動機(jī)附加險(xiǎn)。

七、玻璃單獨(dú)破損

在保險(xiǎn)事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時(shí)的玻璃破碎屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍。而在玻璃單獨(dú)破碎時(shí)，此時(shí)就不屬于車損險(xiǎn)范圍了，而屬于玻璃險(xiǎn)的責(zé)任范圍，這時(shí)如果沒有玻璃險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不賠了。

八、車身油漆單獨(dú)損傷保險(xiǎn)(劃痕險(xiǎn))

這個(gè)險(xiǎn)種是車損險(xiǎn)附加險(xiǎn)，可以不上，根車主的經(jīng)濟(jì)能力。從劃痕險(xiǎn)的全名來看，主要是保障油漆的單獨(dú)損傷，比如被人劃了幾條道，沒有明顯凹陷，不需要鈑金，只是修補(bǔ)一下油漆的事故。

劃痕險(xiǎn)的保費(fèi)一般400元保2000。相對車險(xiǎn)的其他項(xiàng)目，比如三者險(xiǎn)，600元保10萬來說 ，還是比較貴的，不過劃痕險(xiǎn)只能給三年內(nèi)的新車上，一般保險(xiǎn)公司拒保舊車劃痕險(xiǎn)。說實(shí)在的，有劃痕了照樣可以開，但有車損或玻璃損壞，沒法開。因劃痕很容易就出現(xiàn)了，劃痕險(xiǎn)的理賠率相當(dāng)高。有保險(xiǎn)公司推出：上車險(xiǎn)贈送劃痕險(xiǎn)。為什么可以這樣？實(shí)際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車損的模樣，申請理賠。但是，如果有這種情況，車損怎么也掩蓋不了劃痕：車身被畫上畫，這時(shí)候，沒有劃痕險(xiǎn)，這家保險(xiǎn)公司怎么會理賠呢？所以還是要保持清醒的頭腦，考慮問題周到些，不要被“在我們這里上車險(xiǎn)便宜”、“上車險(xiǎn)贈劃痕險(xiǎn)”等詞語所誘惑。便宜一定給上的保險(xiǎn)金額不會高，這是必然的

九、自燃險(xiǎn)

一般新車有自保，不需要上自燃險(xiǎn)。舊車因供電線路和油路老化，需要自燃險(xiǎn)。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過高，車內(nèi)燃燒，也屬于自燃險(xiǎn)理賠范圍，所以新車也可以投保自燃險(xiǎn)，特別是夏天溫度過高的時(shí)期，經(jīng)常出車的朋友。

十、不計(jì)免賠險(xiǎn)

商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的條款中規(guī)定了，保險(xiǎn)人將根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任，采取一定的責(zé)任免賠率：

負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%。

負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%；

負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%；

負(fù)次要責(zé)任的，免賠 5%；

另外不要把所有證件都放在車?yán)?，行駛證放車?yán)?，其他證隨身帶，以免車輛損失造成證件損毀，缺少證件到時(shí)候理賠的時(shí)候會扣一些免賠，缺一樣扣0.5%(行使證,購車發(fā)票,車輛登記證等等),少了備用鑰匙扣3%。

十一、指定專修廠特約險(xiǎn)

上了這個(gè)險(xiǎn)種，出險(xiǎn)修車可以按照4S店的定損價(jià)格維修。如果沒上，只會按照一般修理廠的市價(jià)定損，如果想去4s店維修，那么自己就要擔(dān)負(fù)其中的差價(jià)。

一般好一點(diǎn)的車，比如進(jìn)口的車，或者配件特殊供應(yīng)渠道單一的建議上一個(gè)。

十二、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)

(一)基礎(chǔ)費(fèi)率表

（二）《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動暫行辦法》

（三）私家車保費(fèi)浮動舉例

以下保費(fèi)與出險(xiǎn)，脫保，過戶有關(guān)系，若任意一項(xiàng)變化了，那樣保費(fèi)也會變。但如果連續(xù)未出險(xiǎn)則按照以下金額逐年遞減。

1、家庭自用車

年份： 6座以下，6座以上

第一年： 950元，1100元

第二年： 855元 ， 990 元

第三年： 760元 ， 880元

第四年： 665元 ， 770元

如果一年出險(xiǎn)次數(shù)較多，則保費(fèi)上浮，如上圖浮動費(fèi)率表所示。

2、非營業(yè)客車（企業(yè)）

年份： 6座以下，6-10座，10-20座，20座以上

第一年： 1000元，1130元，1220元，1270元

遞減規(guī)則為：連續(xù)1年未出險(xiǎn)打9折，連續(xù)2年未出險(xiǎn)打8折，連續(xù)三年未出險(xiǎn)打7折，保監(jiān)會有一個(gè)7折令，最低就是七折。

十三、上車險(xiǎn)所需要的資料

個(gè)人車需要的資料:

1.車主身份證正、反兩面照片

2.行駛證照片；

單位車需要的資料:

1.組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

2.行駛證復(fù)印件

3.單位公章