許多朋友不知道如何購買車險，面對種類繁多的車險類型往往無從下手。今天我們就來談談作為車主，該買那種車險。

目前中國車險市場上，車輛保險主要有兩大類：交強險、商業(yè)險。交強險是國家強制要求上的，全稱—機動車輛強制責任保險。商業(yè)險其實是一個組合，包含很多細項險種：機動車損失險、第三者責任險、車上人員責任險—司機、車上人員責任險—乘客X座、全車盜搶損失險、車身油漆單獨損傷險（劃痕險）、涉水險，各項不計免賠、指定專修廠特約等。

一、交強險

交強險的理賠最高限額是122000元。大家聽了還挺高興，還算不少，一般的車輛損失也就夠了。但是不要高興太早了，交強險有個分項目賠償原則：

從上表可知，

如果被保險人有責任時， 撞人致死或全殘：110000元，部分殘疾有相應的比例賠付；撞人受傷：10000元 ；第三方財產(chǎn)損失：2000元。 

如果被保險人無責任時， 死亡傷殘賠償限額為11000元，醫(yī)療費1000元，財產(chǎn)100元。

交強險累積賠付。意思是：一年的保險金額就這些，幾次出險理賠金額要加一起算。超過了就自費。上完交強險之后一定要把交強險的標志黏在車上，被交警查到?jīng)]黏的，罰200。

二、機動車損失險

被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司 在合理范圍內(nèi)予以賠償車損險也就是針對車輛本身的損失投的保險。不上車損險，附加險上不了。 較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保費一般1千多保10萬，和車輛型號價格有關(guān)，相當于一天3元。這項保險的理賠率也非常高。

三、第三者責任保險

1、第三者責任險是賠給第三者的，不包括自己家人。 有一個案例：一人在倒車時，經(jīng)驗不足，讓家人站在車后，加上技術(shù)不熟練，油門當剎車，導致家人死亡，這種情況車險不能理賠。如果是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故意傷害家人。

2、沒有分項賠償原則，有損就賠。

3、不累積保險金額，例如投保10萬的三者，第一次出險理賠后， 第二次保險金額還是10萬，不會因第一次理賠過而減去上一次賠償?shù)慕痤~。

4、商業(yè)三者險的保費： 一般在幾百元，5萬起，例如600左右保10萬，800左右20萬，1千左右30萬。建議額度在50萬以上。少了確實在真正遇到事故時，只能是輕輕一吻，換來傾家蕩產(chǎn)。

四、車上人員險

負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷 亡。 一名司機加四名乘客（乘客數(shù)）。一般每人保險金額1萬到3萬，保費40左右保險金額一萬，，乘客一人20元左右保險金額一萬，四人保費100到300左右。建議車主，有了車上人員保險，還要提醒乘客 ，一定要給自己上意外險 。意外險100到500的保費，保險金額幾萬至幾十萬。有幾個案例，朋友搭車，出了事故， 雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問題。應該學會將這些風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，而不是司機來承擔，傷不起。關(guān)于朋友搭車，法律規(guī)定：不管乘客是有償乘坐還是免費搭車，承運人都有將乘客安全送達目的地的法定義務。

五、盜搶險

盜搶險理賠的要求：車被盜后，到縣級以上公 安部門報案，60天 沒找到，可以要求理賠。 

主要保險責任有：

1、保險機動車（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿六十天未查明下落；

2、保險機動車全車被搶劫、被搶奪過程中受到損壞需要修復的合理費用；

3、保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復的合理費用。

全車盜搶險，意思是，丟了某個輪子、反光鏡那不能賠。責任免除中有一條：非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪。

六、發(fā)動機特別損失險

也稱“涉水險” 投保了車損險的車，可上此險。也就是說，沒有商業(yè)保險主險，這個不能上。 車輛浸水的情況下，車損險可以賠付除發(fā)動機以外車輛損壞的部分，而由此導致的發(fā)動機損壞則只有涉水險才有可能賠。負責保險車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時 施救的合理費用。被水淹后致使發(fā)動機損壞可 給予賠償。但是如果被水淹后車主還強行啟動，發(fā)動機而造成了損害，那么就算購買了涉水險，保險公司仍將不予賠償。 車輛全險并不包括涉水險，車損險不包括發(fā)動機損失險。很多朋友以為上了全險萬事大吉了 ，其實很多時候的“全險”不包括“涉水險”，所謂的“全險”普遍說的是所有的主險（三者險、車損險、盜搶險、交強險），而如涉水險這種附加險需要另外購買。車損險發(fā)動機的賠付作為免責項，如果想給發(fā)動機上保險就必須購買發(fā)動機附加險。

七、玻璃單獨破損

在保險事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時的玻璃破碎屬于車損險的責任范圍。而在玻璃單獨破碎時，此時就不屬于車損險范圍了，而屬于玻璃險的責任范圍，這時如果沒有玻璃險保險公司就不賠了。

八、車身油漆單獨損傷保險(劃痕險)

這個險種是車損險附加險，可以不上，根車主的經(jīng)濟能力。從劃痕險的全名來看，主要是保障油漆的單獨損傷，比如被人劃了幾條道，沒有明顯凹陷，不需要鈑金，只是修補一下油漆的事故。

劃痕險的保費一般400元保2000。相對車險的其他項目，比如三者險，600元保10萬來說 ，還是比較貴的，不過劃痕險只能給三年內(nèi)的新車上，一般保險公司拒保舊車劃痕險。說實在的，有劃痕了照樣可以開，但有車損或玻璃損壞，沒法開。因劃痕很容易就出現(xiàn)了，劃痕險的理賠率相當高。有保險公司推出：上車險贈送劃痕險。為什么可以這樣？實際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車損的模樣，申請理賠。但是，如果有這種情況，車損怎么也掩蓋不了劃痕：車身被畫上畫，這時候，沒有劃痕險，這家保險公司怎么會理賠呢？所以還是要保持清醒的頭腦，考慮問題周到些，不要被“在我們這里上車險便宜”、“上車險贈劃痕險”等詞語所誘惑。便宜一定給上的保險金額不會高，這是必然的

九、自燃險

一般新車有自保，不需要上自燃險。舊車因供電線路和油路老化，需要自燃險。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過高，車內(nèi)燃燒，也屬于自燃險理賠范圍，所以新車也可以投保自燃險，特別是夏天溫度過高的時期，經(jīng)常出車的朋友。

十、不計免賠險

商業(yè)第三者責任保險的條款中規(guī)定了，保險人將根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰呢熑?，采取一定的責任免賠率：

負全部責任的，免賠20%。

負主要責任的，免賠15%；

負同等責任的，免賠10%；

負次要責任的，免賠 5%；

另外不要把所有證件都放在車里，行駛證放車里，其他證隨身帶，以免車輛損失造成證件損毀，缺少證件到時候理賠的時候會扣一些免賠，缺一樣扣0.5%(行使證,購車發(fā)票,車輛登記證等等),少了備用鑰匙扣3%。

十一、指定專修廠特約險

上了這個險種，出險修車可以按照4S店的定損價格維修。如果沒上，只會按照一般修理廠的市價定損，如果想去4s店維修，那么自己就要擔負其中的差價。

一般好一點的車，比如進口的車，或者配件特殊供應渠道單一的建議上一個。

十二、交強險保險費

(一)基礎(chǔ)費率表

（二）《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》

（三）私家車保費浮動舉例

以下保費與出險，脫保，過戶有關(guān)系，若任意一項變化了，那樣保費也會變。但如果連續(xù)未出險則按照以下金額逐年遞減。

1、家庭自用車

年份： 6座以下，6座以上

第一年： 950元，1100元

第二年： 855元 ， 990 元

第三年： 760元 ， 880元

第四年： 665元 ， 770元

如果一年出險次數(shù)較多，則保費上浮，如上圖浮動費率表所示。

2、非營業(yè)客車（企業(yè)）

年份： 6座以下，6-10座，10-20座，20座以上

第一年： 1000元，1130元，1220元，1270元

遞減規(guī)則為：連續(xù)1年未出險打9折，連續(xù)2年未出險打8折，連續(xù)三年未出險打7折，保監(jiān)會有一個7折令，最低就是七折。

十三、上車險所需要的資料

個人車需要的資料:

1.車主身份證正、反兩面照片

2.行駛證照片；

單位車需要的資料:

1.組織機構(gòu)代碼證復印件

2.行駛證復印件

3.單位公章