車險(xiǎn)應(yīng)該怎樣買才合理？買多了浪費(fèi)，買少了吃虧。

養(yǎng)一輛汽車，除了油費(fèi)和保養(yǎng)，花費(fèi)最大的應(yīng)該要算保險(xiǎn)了，很多人為報(bào)安心，商業(yè)險(xiǎn)全上，一年幾大千，當(dāng)然這也沒有什么問題，只不過教授覺得其實(shí)保險(xiǎn)其實(shí)有時(shí)候是不用全部都買的，買多了就浪費(fèi)了，那應(yīng)該怎樣買才合理呢？教授給大家說說。

 交強(qiáng)險(xiǎn) 

 推薦程度：強(qiáng)制購買 

國家法律強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)，不買不行

撞傷人，導(dǎo)致死亡或者傷殘最高賠11萬元

醫(yī)療費(fèi)用最高賠償1萬

財(cái)產(chǎn)損失最高賠償2千

最高賠償總額12.2萬元  

 車損險(xiǎn) 

 推薦程度：★★★★★ 

車損險(xiǎn)的賠付范圍很廣，小蹭小刮還是損害嚴(yán)重，車損險(xiǎn)賠

自然災(zāi)害暴風(fēng)、暴雨、海嘯、地震、滑坡泥石流，車損險(xiǎn)賠

意外事故包括火災(zāi)、爆炸、高空墜物、車損險(xiǎn)也賠

即使是車技了得，自認(rèn)可以無傷通關(guān)，但是突發(fā)意外防不了啊

所以教授建議還是購買最好

 第三者責(zé)任險(xiǎn) 

 推薦程度：★★★★★ 

中國的交通狀況不算很好，豪車也越來越多

如果是造成傷亡事故，最多賠11萬

而如果是與豪車發(fā)生碰撞

只有2000元的財(cái)產(chǎn)賠付額度，

單靠交強(qiáng)險(xiǎn)的這丁點(diǎn)額度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的

當(dāng)事故金額高于交強(qiáng)險(xiǎn)，這時(shí)候三者險(xiǎn)就能保住你的錢包了

經(jīng)濟(jì)不那么發(fā)達(dá)的地區(qū)建議最低購買50萬元賠付額度，

一線城市如北京、上海，造成傷亡事故，50萬是不夠賠的，建議購買100萬元賠付額度

具體購買額度看地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況

 不計(jì)免賠險(xiǎn) 

 推薦程度：★★★★★ 

車損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)并不是100%賠償

按照全部、主要、同等、次要的責(zé)任比例會有不同程度的免賠率

常見的分別有15%、10%、8%、3%的免賠率

而不計(jì)免賠險(xiǎn)則可以為你的責(zé)任比例買單，做到“絕對免賠”

再加上不計(jì)免賠費(fèi)用不高，所以建議必須購買

 盜搶險(xiǎn) 

 推薦程度：★★★ 

保有量大、保值率高、熱門車型的建議購買

治安狀況不太樂觀，偶有發(fā)生盜搶時(shí)間的地方建議購買

現(xiàn)在偷車犯偷來的車子有時(shí)候是拆掉零件賣到各大汽配城維修廠

以下是這兩年較容易被盜的車型，10萬元級別，防盜功能不強(qiáng)的居多

劃痕險(xiǎn) 

 推薦程度：★★ 

劃痕險(xiǎn)不是很推薦購買，劃痕險(xiǎn)保費(fèi)雖然不高，30萬以下的車保費(fèi)是400

但是意義不大，因?yàn)閯澓蹐?bào)案是計(jì)入出險(xiǎn)次數(shù)的，次年續(xù)保優(yōu)惠就沒了

假如停車的環(huán)境不是很安全，或者仇家比較多的話，買了還是應(yīng)該的

很多老司機(jī)習(xí)慣把不是很明顯的劃痕與小碰小擦湊一起報(bào)修，做法可以借鑒

 玻璃險(xiǎn) 

 推薦程度：★★ 

需要注意的是玻璃險(xiǎn)的出險(xiǎn)規(guī)定

只有在玻璃單獨(dú)破碎的情況下才屬于理賠范圍，不包括天窗、后視鏡等

玻璃險(xiǎn)同樣算出險(xiǎn)次數(shù)，有位車主朋友前蓋和玻璃被砸，一起報(bào)修要算兩次出險(xiǎn)次數(shù)(也有部分保險(xiǎn)公司當(dāng)做車損險(xiǎn)出險(xiǎn)，各家公司處理方式不一)

經(jīng)常跑高速、路面狀況不理想的車主可以考慮購買

 自燃險(xiǎn) 

 推薦程度：★ 

自燃險(xiǎn)賠償因車子自身電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生自燃

只要不是私自改裝線路或者車子在惡劣工況下工作，發(fā)生自燃的情況非常少

汽車投訴網(wǎng)數(shù)據(jù)，去年全年汽車自燃案例僅136宗，而2015年僅133宗

 出險(xiǎn)次數(shù)與車險(xiǎn)價(jià)格如下表

按照新算法計(jì)算，連續(xù)5年沒有出險(xiǎn)記錄，大部分地區(qū)可以達(dá)到4折優(yōu)惠，同時(shí)還增加了新的車險(xiǎn)算法，加入了自主核保系數(shù)和自助渠道系數(shù)，再計(jì)算上交通違法系數(shù)，大部分地區(qū)則可以低至3.8折，由于新增的自主核保系數(shù)和自助渠道系數(shù)其算法太復(fù)雜，教授就不詳細(xì)分析了，大家可以查找一下相關(guān)資料。

注意

自主核保系數(shù)：是保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的一些商業(yè)車險(xiǎn)核保系數(shù)。

自主渠道系數(shù)：是保險(xiǎn)公司根據(jù)購置保險(xiǎn)的渠道設(shè)計(jì)系數(shù)。

A區(qū)：山西、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、浙江、安徽、江西、山東、湖北、湖南、廣東、海南、重慶、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、寧夏、新疆等省市；

B區(qū)：天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島。

最后，我們來算一筆賬。以一輛15萬元的思域?yàn)槔?，有以下購買保險(xiǎn)的方案。

方案一：交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)(50萬)=950+2155+1252+=4357元

方案二：方案一+不計(jì)免賠=4357+681=5038元

方案三：方案二+盜搶險(xiǎn)=5038+804=5842元

方案四：方案三+自燃險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)+玻璃險(xiǎn)=5842+234+570+234=6880元

教授認(rèn)為最佳方案應(yīng)該是方案二花費(fèi)5038元，而其他險(xiǎn)種都上的方案四則高達(dá)6880元，相差接近2千元，也是一大筆油費(fèi)了，而且教授的車開了幾年了，玻璃、盜搶、自燃沒出過一次狀況，雖然說花錢能買個(gè)安心，但教授覺得這幾個(gè)險(xiǎn)種其實(shí)就不用怎么操心，所以一般來說三者+車損+不計(jì)免賠就夠了。

很多人覺得險(xiǎn)種能買就買，花錢買安心，這樣開車在路上就能放心開，大膽開，其實(shí)這樣的想法背后有一個(gè)潛意識：我還可以無所畏懼的開。其實(shí)這樣的想法是偏離了購買保險(xiǎn)的本質(zhì)目的了，購買保險(xiǎn)不是為了肆無忌憚的開車，而是為了發(fā)生事故之后有保障；它不是讓你無懼意外，而是幫你應(yīng)對意外。所以購買保險(xiǎn)，還是應(yīng)該根據(jù)自身需要，選擇性購買。